Полная гибель автомобиля и АВТОКАСКО

Что такое полная гибель автомобиля?

С точки зрения автострахования, это ситуация, когда стоимость восстановления поврежденного автомобиля считается экономически несообразным по сравнению с ценой самого транспортного средства. Т.е. речь идет не о том, что нет технической возможности восстановить автомобиль. Более того бывают случаи, когда автомобиль на ходу, просто есть деформации кузова, но автомобиль признают «тотальным», что неудивительно при очень высокой стоимости запчастей и расценками автосервисов официальных дилеров. Что является критерием полной гибели? Это ущерб, который превышает некое пороговое значение. Например, в страховой компании «Согласие» - это 75% от стоимости автомобиля, в «Зетта-страхование» - 70%, «Сургутнефтегаз» - 80%.

Как рассчитывается сумма выплаты по КАСКО при полной гибели?

Мы опишем как рассчитывается сумма выплата при полной гибели в соответствии с Правилами страховой компании. Существует 2 варианта.

Первый. Вы отказываетесь от своих прав на автомобиль и получаете всю страховую сумму за вычетом износа. При этом нормы износа (не всегда честные) у каждой компании свои и прописываются в правилах страхования. Идеальная ситуация, когда износ (например, 15%) равномерно рассчитывается по календарным дням. Бывает хитрая схема, когда за первый месяц действия договора износ принимается за 5%, второй – 3%, последующие по 1%.

Второй. Вы оставляете автомобиль себе, но соглашаетесь на страховую выплату с учетом годных остатков и износа. Сумма выплаты будет рассчитана с учетом стоимости годных остатков (т.е. это та сумма, за которую вы можете продать автомобиль в битом состоянии). Конечно же, страховщики стараются по максимуму завысить эту величину, и, следовательно, выплатить меньше.

Однако, Верховный суд не согласен с такой позицией страховых компаний. По-мнению суда, в случае "полной гибели" автомобиля страховая компания обязана выплатить всю сумму, на которую застрахован автомобиль, а вычет износа вне закона.

В свою очередь страховые компании, в качестве ответный меры на мнение Верховного Суда, пытаются обойти этот пункт, вводя в Правила страхования условие об уменьшающейся страховой сумме или возрастающей франшизе при "тотале" и прочие "изыски". Поэтому перспективы подобного судебного разбирательства надо оценивать индивидуально в каждом конкретном случае.

Что делать, если я не согласен с решением страховой компании по КАСКО признать полную гибель по моему автомобилю?

Действительно, очень часто страховые компании в ситуации, когда ущерб близок к пороговому значению, начинают специально завышать стоимость восстановления, используя всевозможные уловки. Цель – снизить сумму выплаты. Возникает вопрос, как полная гибель может быть выгоднее? Секрет в следующем. Например, порог полной гибель – 500 тыс. руб. Стоимость ремонта 490 тыс. руб., т.е. чуть меньше. Страховая компания может просто отремонтировать автомобиль и потратить 490 тыс. руб., а может постараться и признать полную гибель. С учетом стоимости годных остатков выплата может составить всего 250 тыс. руб. Итого разница 240 тыс. руб. Плюс второго варианта также и в том, что при полной гибели договор страхования прекращает свое действие.

Таким образом, признание полной гибели является самой невыгодной ситуации для страхователя. В этой ситуации лучше бороться за свои права (как правило, в суде) и доказать, что автомобиль подлежит восстановлению, т.е. реальная цена ремонта ниже, чем считает страховая компания.