"Подводные камни" правил страхования АВТОКАСКО

Иногда стоимость полисов в разных компаниях может отличать в разы. И это объясняется это не только разным уровнем сервиса, платежеспособностью компании, разным подходам к оценке степень риска, но в том числе и условиями договора страхования. Зачастую клиенты просто не понимают, от чего же они застрахованы. А ведь не менее важно проанализировать содержание правил страхования.

На что обратить внимание при покупке полиса КАСКО? Какие уловки используют страховые компании, чтобы потом отказать в страховой выплате?

Перечень страховых случаев

Стандартный набор застрахованных рисков по КАСКО: ДТП, стихийные бедствия (конкретный список), пожар, противоправные действия третьих лиц, падение предметов.

Но в некоторых компаниях этот список более расширенный. Например, включен риск «повреждения животными», «обвал грунта, мостов, дорог», «повреждение по вине коммунальных служб». Есть страховая компания, которая даже хищение ключей от автомобиля считает страховым случаем.

Исключения

Стандартный перечень исключений: сокрытие с места ДТП, гидроудар, состояние опьянения, водитель, попавший в ДТП, не вписан в полис КАСКО, повреждения, полученные при перевозке на другом типе транспорта (например, автоэвакуатор) и т.д.

Однако встречаются и другие исключения:

  1. Пожар ТС в результате короткого замыкания. Есть страховые компании, которые и этот риск включают в список страховых случаев.
  2. Хищение колес ТС (хотя есть в списке застрахованных рисков может значиться хищение отдельных узлов и агрегатов).
  3. Повреждения при буксировке транспортного средства.
  4. ДТП произошло при грубом нарушении правил дорожного движения (выезд на встречную полосу, проезд на красный сигнал светофора, нарушение правил проезда железнодорожного переезда). Есть компании, которые прописывают, что не считается страховым случае ДТП, виновником которого является сам страхователь или вписанный в полис КАСКО водитель. И зачем тогда полис КАСКО?
  5. Повреждение ТС, не прошедшего гостехосмотр.

КАСКО и техосмотр

В правилах некоторых страховых компаний прописано, что при любом повреждение автомобиля Вы должны в том числе предоставить талон ТО (или диагностическую карту), т.е. доказать что автомобиль в установленном порядке прошел государственный технический осмотр. Причем причиной повреждений может быть упавшее на ТС дерево и это никак не связано с техническим состоянием автомобиля.

КАСКО и расчет износа

В случае полной гибели или угона транспортного средства страховая компания осуществляет выплату с учетом износа ТС. Важно, что износ начисляется по нормам, самостоятельно разработанным страховой компанией. Нормальным считается износ, равномерно распределяемый по календарным дням. В некоторых компаниях износ рассчитывается с округлением до полного месяца. Совсем хитрый вариант расчета: износ за первый месяц действия договора 5%, второй 3%, остальные по 1%.

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

Агрегатная страховая сумма (уменьшаемая) – это условие в договоре, когда с каждой произведенной выплатой сумма, на которую застрахован автомобиль уменьшается.

Например, Ваш автомобиль застрахован на 500 тыс. руб. Произошел 1 страховой случай, сумма выплаты – 200 тыс. руб. Потом снова происходит страховой случай – ущерб 400 тыс. руб. Страховая компания выплатит только 300 тыс. руб. (остаток).

Но иногда под агрегатной страховой суммой понимают более хитрую схему: из нашего примера после первого случая страховая сумма уменьшается и тем самым автомобиль становится застрахован только на 60% от реальной стоимости (500 000 – 200 000)/500000 = 0,6. Следовательно, при следующем страховом случае компания возместит только 60% убытка, т.е. 240 тыс. руб.

Неагрегатная страховая сумма (неуменьшаемая) – выплата при страховом случае не зависит от предыдущих страховых выплат. Данный подход используется в большинстве страховых компаний.

Хищение/угон транспортного средства

При хищении ТС Вы обязаны будете отдать все оригиналы документов (ПТС, свидетельство о регистрации), все комплекты ключей. Если что-нибудь из этого списка будет отсутствовать, то страховая компания согласно Правилам страхования имеет возможность отказать в страховой выплате. Единственное исключение, если утрата документов или ключей произошла в результате разбойного нападения.

Также Правилами страхования большинства компаний предусматривается, что не считается застрахованным от хищения/угона автомобиль, которые еще не прошел государственную регистрацию (не получены номера). На этот промежуток времени следует особенно внимательно относиться к сохранности своего ТС.

О других подводных камнях в полисе АВТОКАСКО: особенностей выплат при полной гибели, без справок, применении автозапуска, Вы можете почитать в наших других статьях:

КАСКО и автозапуск

Полная гибель автомобиля и АВТОКАСКО: интересные подробности

КАСКО и получение выплат без справок: нюансы